房贷技巧：选商贷等额本金比等额本息省利息

http://esf.hn.soufun.com搜房二手房网 2008 年4 月11 日王亚光搜房博客

[摘要] 另外，由于等额本息刚开始的还款中本金占比少，利息占比多，而等额本金是根据每月剩下的还款来计算利息的。因此，有提前还贷需求的贷款人，选择等额本金这种还款方式要划算得多。

省钱秘笈

等额本金还款更省利息

房贷市场常见还款方式有等额本息、等额本金两种。

所谓等额本息，就是本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。等额本金，则是本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。二者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，即每月本金加利息总额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多;后者又叫“递减还款法”，每月本金相同，利息不同，以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

虽然等额本金还款更省利息，但是这种方式前期还款压力大，适合目前收入较高，但是已经预计到将来收入会减少的人群。相比而言，等额本息适合买房自住、经济条件不允许前期投入过大、收入处于稳定状态的家庭。

另外，由于等额本息刚开始的还款中本金占比少，利息占比多，而等额本金是根据每月剩下的还款来计算利息的。因此，有提前还贷需求的贷款人，选择等额本金这种还款方式要划算得多。

帮您算账

20年50万贷款省6万多

以一笔总额50万元、期限20年的商业房贷为例(按最新利率6.426%)，采用等额本息还款法20年支付利息389440元;采用等额本金还款法20年支付利息322638.75元，等额本金比等额本息还款可以节省66801.25元利息(如下表)。

其他还款方式如何选

■双周供

指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。在同样贷款期限下，采用双周供还款与按月还款法相比，能减少利息负担、有效缩短还款期限。适合每月收入分多次入账，还款能力充足或欲缩短还款期限的贷款人。但是，对于月收入不宽裕的贷款人来说，会增加一些压力。

■接力贷

指以某一子女或子女与其配偶作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，贷款购买住房的住房信贷产品。其优点是可以将借款人年龄加贷款年限适当延长，不受规定上限的限制。适合年龄四十岁以上的购房者以及刚参加工作、收入暂时不高、还款压力较大的年轻人。不过，父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷，或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。

■气球贷

其利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还。其放款方式就像吹气球，先小后大，所以形象地称为“气球贷”。气球贷虽然月供压力小，还贷期限短，但需要最后一次偿还高额本金。因此，适用于中高收入阶层的房产消费者，并有提前还款需求的人。